2024年9月13日，延迟法定退休年龄的决定被代议制人大常委会表决通过并对外公布。

欲念之火

财务自由，当代人的生命之光，欲念之火。实际上当代人的财务自由，本质就是拉皮条的神话。靠通过出租时间（上班）不可能暴富，在经济不景气的时候，创造点真金白银的财富，更为艰难，想法子把别人口袋里的钱，腾挪到自个儿口袋里，就是实现财务自由的不二法门（财富积累的最快方式是财富转移而非财富创造）。

金额的认知

人均百万的迷失

越来越多的人对钱失去了认知，100w 算不算很多钱？以成都为例， 2020 年收入中位数不到 6w（2021 年达到 6.55w，月薪中位数 5458），100w 需要不吃不喝 17 年才能存到，如果一个月存 2 千，那么需要 50 年才能存到，即便号称人人收入过万的深圳（75%分位月入 1.13w，90 分位月薪 1.91w），收入中位数为 7235 ，上海 8600，北京 8100，二线城市中位数没有超过 5500 的，这也没什么可吃惊的，一线城市最大的群体就是产线工人，餐饮服务员，便利店超市员工，快递小哥等，更别说小城镇了。

按二线城市的基本衣食住行，2千能活，3千稍微轻松，4~5千不买房也算得上安逸，100w 够你花 33 年，差不多是大部分人一辈子的工作时间。你有 5w 存款已超过全国平均值了，10w 则排进中国前 20%，有些人看似有房有车，但一次性拿出十几、二十万 可能也真的困难，比起资产来说现金流更为重要。

把最高和最低的 10%去掉，深圳 80%的人年收入在 3.6w 到 39.4w之间

胡润报告

胡润财富家庭报告，一石激起千层浪。把财富分为 ￥600w，￥1000w，￥1 亿，$3000w几个档。拥有 ￥600w 资产的有 514w 个家庭，能掏出 ￥600w 用于投资的只有 185w 家庭，在￥1000w 净值家庭中，分别是企业主 52%，金领34%，职业股民 8%，不动产投资者 6%，这批千万富翁中不动产基本占到总身家一半左右。

但到了亿级富豪这个阶层，这个群体只有三类人，开公司的，炒股的，炒房的，没有金领这样的高级打工人了，也说明了你不可能通过出租时间（上班）暴富的，这个群体里房产占比就比较低了，不到 20%，更多是企业资产和证劵资产。

为何 ￥600w 是一个槛？按大额存单收益，2.5%，￥15w 足够负担普通家庭一年开支，有 ￥600w 资产已经是百里挑一了，更别说有 ￥600w 可投资的现金了。

换一种阶层算法，例如年息收入能到 30w，基本能保证你在一线城市过得还不错。如果年利率能到 5%，意味着你需要现金 存款 600w，所以你到底是要花 5w买个包，30w 买个车，接着忍受你不喜欢的工作，还是说尽量把这些钱都存下来。退不退休不一定，可以退而不休，选择余地特别大。

有钱人标准

按草根巴菲特安德鲁•哈勒姆（Andrew Hallam）的观点，一个“有钱人”（财务自由）至少应该满足如下两个标准：

1、可以选择不工作，而不必为了生计而担忧。

2、所持有的投资，可以保证终生都有两倍于本国中等收入家庭的收益。2020年，北上广深3口之家的平均家庭年收入为24-50万元，疫情后这几年这个数字应该没大变化。也就是说，一个人的投资年收益如果能持续超过50万，并随着时间的增长而不断增长，就可以算一个有钱人。

在北上广深实现财务自由，实际的门槛并没有胡润《中国千万富豪品牌倾向报告》报告里提到的1.3 亿那么高，只要满足三个条件即可实现财务自由：有社保（提前离职也可以继续缴纳社保），有一套还款完成的住房加一千万现金（一半人民币一半美元，即500万人民币和70万美元），即可在北上广深实现财务自由。有社保和住房保证了医疗和居住不会出现大问题，一千万现金保证日常生活不会出大问题，人民币的部分，可以投入稳健类的理财（债券、信托、优质股票或优质基金等），美元部分，可以购买优质美股（苹果、亚马逊、谷歌、微软、脸书等）或者指数基金（标普500指数基金或纳斯达克100指数基金等），假设收益率为7%，通货膨胀率为2%，每年生活支出控制在50万元以内，即可一直持续下去，每年消费现金÷(7%-2%)=实现财务自由所需要的最少现金量。每年的消费额度控制在50万元以内，这大概就可以算得上进入财务自由的门槛了^[4]。

金钱和自由的认知

财务自由的本质

财务自由各路说法标准不一，但几乎都归结到拥有多少钱上，这种说法比较娱乐，实际上货币这东西只是个中介物，它并不是财富，更不是财务。财务自由的本质是拥有多少合法占有他人财富的方法，并保持稳定。而不合法的都是掠夺^[3]。

通过解构来理解，普通人就财产性收入和工资性收入两部分，工资性收入属于劳动人民，社会经济的发展和科技的进步，让人们的使用价值期限越来越短，被辞退的年龄日渐年轻化。当财产性收入大于日常开销，在有限范围内想干点啥就干点啥，即财务自由。财务自由的关键在于财产性收入，说白了就是怎么剥削他人！坐享其成，躺着收财产的资息。从整个社会看，只有很小一部分人能实现财务自由，因为这部分人的自由需要其他人拼命劳动来承担。

开拓被动收入渠道，增厚资产

• 如果你在工作，就把工资收入的一部分存起来，养一只下金蛋的鹅，会为你带来持续的被动收入
• 或边工作边修筑一条持续赚钱的管道
• 或利用工作之余，挖一口属于你自己的井

财产的背后支撑逻辑就是层级划分。事实上作为普通人，无论你有多少钱，社会金字塔画条线，塔尖的人永远比你更有钱。因为钱的分配肯定倾斜于他们，或者说给他们印的钱。货币就是一个中介物，是金字塔运行中的一股股水流而已。水流再多也不会改变金字塔结构。所谓「自由就是用他人的时间换来的」，大家唯一能做的，是跟住水流积累财产，才能在阶层动态变化中逐步晋升。

钱不是财富，用钱来衡量和计算不靠谱，那用什么呢？ 抠到根上，最能衡量的就是底层的分工劳动时间。如帝都一套房的增值收入（含租金），等于某村里一个农民多少年的劳动收入。这俩值（增值收入和劳动收入）是一直在变化的，比值就是劳动时间。所谓自由就是用他人的时间换来的。不能玩剥削的东西不叫财产！而剥削与劫掠就是富对穷。

举个例子，当看到新闻里讲“加强居民财产性收入”的时候，就要想到两点： 一是有些群体可能要凉了，这边加强了，那边肯定要有牺牲的。一套房财产性收入翻个几倍，涨出的部分相当于十八线工农干好几辈子赚的。本质就相当于成全一小撮人劫掠一大撮人的劳动，而实现了自身的自由。

资本时代的两个铁律：

1. 下面不停干活，才能保证上面的财务自由
2. 塔尖正在玩什么财产，钱肯定就流入到那

资本社会的核心就在于货币流动。富人跟着资产转，资产跟着泡沫转，泡沫跟着货币转，货币跟着信贷转，信贷跟着周期转，周期跟着经济形势转，调节形势跟着央行政策转，一定时段上各国银行跟着美联储转。

养殖供养

世界是个养殖场，就是农场主饲养小动物，跟农场主靠的紧日子就好过，更大概率能得到财务自由！普通人最好做法是跟最大的庄，这类庄的选择是「能带动就业的盘」，跟着喝汤。

在国际上这种“养殖”叫做国际协作分工，等神州国际化了，上面讲的十八线工农饱受掠夺的低端型劳动，也将扔给第三世界，而我们用财产性收入（金融）来买他们东西，实现我们的自由。老美就这么玩我们的，他们的幸福建立在我们的付出之上。我们也终将把老美玩的所有套路重演一遍，不管是对外还是对内。

无论是国际分工还是神州内部的社会金字塔运行，「养殖」模式是相通的，小动物的养殖模式探讨可看这一篇文章。现在的大城市圈放开户籍抢人，在抢劳动力和劳动力兜里钱的背后，是形成“分圈养殖”。

财务自由的对手盘

对于大多数普通人，社会现在设计的本来就是你存不到钱，老美等国家也是一样的，社会稍微存款多一点，那房子就涨价一波吧。为什么，因为你存钱多了，谁去干活？总要有人去干活啊，你有数十年积蓄，你会去干活吗，都财富自由请问谁去做事！

普通人不要指望自己可以存很多钱，商家会想办法掏空你的口袋，最好你还欠银行一些钱，每年你可以还得起的，这样你一家人会疯狂的工作，会调动最多的劳动力。钱只不过是印出来的。

短缺经济时代，以产品为核心，好是真的好，大家讲4P；过剩经济时期，满世界都是套路，真实的商品交易已经赚不到高额利润，消费者认为的好都是被其他人洗脑的结果，玩的是 4C，以刺激需求为核心，就是让你想要啥，然后给你啥。保健品，知识付费，甚至自律都是一种智商税。

为了建立一个健康的财务环境，你需要取消关注某些人，校正容易变穷的财务习惯和模式，主导自己的消费，顺势致富。对许多人来说，选择父母同侪($ch\acute{a}i$, 辈分相同的人)和社会期望我们走的路，或按广告商告诉我们的方法来消费，会没那么挣扎。但若你的生活方式只是为了安抚身边人，违背了自己的价值观和想为自己设计的生活，那么财务上的危险就会出现。

自由的心智标准

财务自由是另一个更模糊词（这个词叫安全感）的组成部分。站在生命中点看终点，财务自由到底什么？从底线上来讲，像个人样活着，真不需要太多。

• 不出席活动或会议，你的旧衣服估计能顶你穿200年
• 高级套餐煎饼15块一套
• 像个人样住着，十二平可能是个底线。
• 后代们自有自己的福分
• 养亲以讨欢心为本，但欢心和给钱没多少关系。洒脱的早已成仙，不洒脱的早已没一丝一毫觉悟的可能。

财务自由很大程度上其实和财务无关，还是和一个人的心智洞明纠缠在一起。所以财务自由的标准是什么？很多人觉得是财务状况，但除了少数暴富群体，更重要是你对自由的定义，有人向往纸醉金迷，夜夜笙歌，有的人则追求高山流水，闲庭信步，如果你很确定不能实现财富大幅增长的话，倒不如降低自己对自由的标准，也许这样能快乐很多，毕竟生活本身就是一种过程。

通胀的焦虑

有一种通胀的恐惧，如 30 年前的钱放在现在不值钱，但那是在高速发展和变革时期的产物 ，30 年前的货币经验不适用于未来，过去 30 年发生太多社会变革了，观察发达国家，经济发达则币值稳定，通膨温和或低，渲染即将大通胀的可以休停一下，有小确幸的心态，你的生活水平和幸福指数不会差。

真正的自由

• 没有财富自由，只有时间自由，只有时间自由了，才是真正的自由。

• 与钱有关但却关系不大。有一本书《时间贫穷》。如果有可能的话，尽量让白天也有属于自己的时间，人会健康很多。

财务自由的庄家路线

老牌资本主义靠战争输出生产力，我们通过人口红利输出生产力，和平崛起。现如今生产力以严重过剩，商品和服务都一样，这就会挤压出一个结果，想赚钱，就要靠存量财富转移，没有新科技，只能互相玩，财富互相转移，从分配方向看是从下往上转移。

如索罗斯那句名言，世界经济史是一部基于假象和谎言的连续剧，要获得财富的做法就是认清其假象，投入其中，然后在假象被公众认知之前退出游戏。

这个世界一个残酷的事实是，认识泡沫，加入泡沫，传销泡沫，可能远比干实业实现财务自由的概率大的多。30 岁之前实现财务自由的人做对了两件事：不小心被动站上了风口（投胎好，命好）；自己参与了风口的创造（传销传的好，运好）。做不了庄和局，大概率要相信自己这辈子是不会财务自由了。

坐庄转移

坐庄某种程度上就是合法的抢和骗，本身转移就比创造快。在规则之内，被割者只能愿赌服输。股市是坐庄，商场是坐庄（商场甚至希望个体户能倒闭频繁些，以保持商场对顾客的新鲜度）。投机只是搭便车，从概率层面上，坐庄做局赢面要大很多，当然要求的资源整合能力也不一样。

坐庄做局需要把一个事情搞复杂，搞得信息极不对称，这样才能收割韭菜。做生意割的都是小白和散户，普通的 2B 因为彼此信息都专业，只是在搬砖做事的层面，不太有财富自由的空间。

各层的角色

底层收智商税（人性的营销行为，攻击你的大脑，占有你的灵魂），底层是最接近市场化的层面，每天信息轰炸不停。所谓创业，营销都是围绕着最底层市场，因为其他层根本不屑这些繁琐的活。收智商税的核心逻辑是信息不对称，核心方法只有一个，洗脑。被洗脑者甘愿自欺欺人。

中层找接盘侠：模仿即是接盘，盘面宰割的就是财富，中产是主要接盘对象。出国中介，伪奢侈品，学区房都算，一股模仿风一般至少能刮 10~20 年

上层玩金融，小溪变大海。套路就两个：放贷和炒资产。

财务自由的皮条路线

要实现财务自由，对不同的客户，得拉不同的皮条

下层人民安慰剂

下层人民对社会，总有这样那样的不满，因此他们往往倾向于从集体身上寻求安慰。仿佛我们的卫星上天、航母下海，其中也有自己的一份功劳和荣光似的。兜售这一份集体的荣光，就能帮他们暂时忘却生活的苦楚，达到精神的高潮，向他们卖爱国最合适不过。

中产先焦虑后方案

中产的生活是受夹层气的。一方面，他们担忧上升通道关闭，另一方面，又担忧随时会滑落到底层去。担心失业供不起房贷，担心子女教育上落后，担心父母突如其来的大病，甚至担心滨海新区那场飞来横祸般的爆炸，任何突如其来的变化，都会轻松将他们击垮。向中产卖焦虑恰如其分。和底层不同，还可多贩卖一份东西：同时贩卖解决办法。贩卖解决办法也是蒙骗中产阶级，快速实现财务自由的不二法门。

给中产贩卖的解决办法有三种：

• 一夜暴富的梦想：股票，基金，炒房，比特币，区块链满天飞，忽悠的多少人蠢蠢欲动，仿佛自由的大门已在眼前敞开，争先恐后地投入到这场庞氏骗局的盛宴里去。各路理论知识大 V 们，办 live 开讲座，各路皮包公司大行其道，一个财务不自由的人，靠着给另外一些财务不自由的人，讲述财务自由的方法，而最终实现了财务自由，想想都魔幻笑话。

• 贩卖知识、鸡汤、仁波切。

  • 卖知识，是通过拼搏抚平焦虑
  • 卖鸡汤，是通过等待抚平焦虑
  • 卖仁波切，一刀切断欲望之源，自然没了焦虑。相对中产先生，中产太太们更吃仁波切这套。

• 卖移民梦，许多都市人在实现财务自由后，顿时陷入迷茫，这个时候会有热心人站出来为你指点迷津，为生活找到新的目标，那就是移民。移民美国，当然是许多一夜暴富者们的心头朱砂痣，然而美国就那么一个，已然不够我国的财务自由者移民的了。于是这些年来，各式各样的移民中介，如雨后春笋般在神州大地上生长出来，个个舌灿莲花，把外国包装成了天堂，只忽悠大伙儿掏钱，紧赶慢赶地去别的国家做二等公民。靠着兜售异国他乡的生活，也能有不菲的收入。

我国这片神奇的土地，放眼望去，随便细分一下，都是一片绿油油的韭菜田，而每一颗韭菜入市的时候，都以为自己是一株参天大树。现在搞钱就是坑蒙拐骗，不会吹牛发不了大财，吹牛等同于画饼能力，也是一种高阶领导能力。

赚钱之道其实很简单

1. 向未成年人卖电子游戏，卖娱乐^[2]

   1. 戏子当道，追逐潮流
   2. 向玩游戏的卖装备（不局限于青少年）

2. 向少妇卖仁波切

   1. 有钱有闲，迷失精神追求。
   2. 结果上看算是对老公冷暴力的一种报复

3. 向老女人卖青春

4. 向老男人卖健康

   1. 不举尿不尽，这失落感，无论多贵的「健康」产品都愿意消费

5. 向中年男人卖鄙视

   1. 越鄙视，越来劲。你说我不行，我非要证明自己行
   2. 没品味，立即买大牌；没地位，KTV 告诉你整个世界都是属于他的

6. 向上班族卖焦虑

   1. 后浪推前浪，优胜劣汰
   2. 向兜里有点钱的人卖通货膨胀

7. 向屌丝卖性暗示

   1. 有人在屏幕上唱歌跳舞陪自己，比真女友要实惠
   2. 他们需要的，只是一点点性暗示的甜头就够了，直播打赏走起

8. 向中产阶级兜售生活方式

   1. 如何生活，也是一门生意，最喜欢兜售生活方式的就是车企
      1. 个性生活方式是轿跑汽车，衬托你的不凡
      2. 5+2 的生活方式是城市 SUV，（呼朋唤友）呼吸大自然的纯粹
      3. 顾家的男人才是成功男人的标准，MPV 又成热品
      4. 生活不止眼前的苟且，还有诗和远方，硬派越野高人一等
      5. 精英人士需要豪华品质衬托（蓝天白云丁字裤四个圈）

9. 向看微博的人卖无聊，向读公共号的人卖鸡汤

参考